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重疾标准新变化,曾经的喜癌甲状腺癌,

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3月31日，中国保险业协会发布了最新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（下称《新规范》），也就是重疾险这一大险种中的部分疾病定义和理赔要求都会有所变化。举例：小白买了万保额的重疾险，结果几年后“不幸”得了甲状腺癌，花费了3万治疗费痊愈出院了。你希望保险公司最后赔付万？还是20万？还是不赔付？曾经在“相互宝”中全额赔付的甲状腺癌，由于治愈率高、治疗费用低，但是赔付比例太高，也曾引起网友们的热议，支付宝也一度将甲状腺癌的理赔从30万降到了5万，现在直接将甲状腺癌分为轻症和重症，轻症直接被剔除，不予理赔。那被大家戏称为“喜癌”的甲状腺癌，你觉得它在此次《新规范》变更中还属于全额赔付的重疾么？ps：由于重疾险的性质和“相互宝”本来就有区别，所以条款并不会这样随意变更。在回答上面的问题之前，我们可以先看看为什么重疾的定义规范要进行重新修订？为何要修订重疾险标准？在年之前，由于行业缺乏重疾险的统一定义和规范制度，导致质疑声不断。后因友邦的重疾险理赔标准纠纷一案，于是中国保险业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《旧规范》）。从此以后，无论是哪家公司的重疾险，必须包含《旧规范》中的25种重疾，而这些疾病基本覆盖95%的理赔。《旧规范》不仅是重疾险的核心内容，同时也对推动重疾险的发展起到了重大作用。随着重疾险的不断发展，行业也进入产品多样化的快速发展期，目前重疾险保障疾病分轻、中、重，还可多次给付。但是随着科学技术、医疗水平的不断发展，《旧规范》的部分内容已经不适合当前行业的发展，毕竟《旧规范》还是年颁布实施的，当时的医疗标准当然不能和现在相提并论，于是关于重大疾病的疾病定义修改显得非常重要。最新重疾定义的变化1、新规下疾病种类的分级和扩容新旧病种对比最新修订的重大疾病保险的疾病定义，建立了重大疾病分级体系，将重大疾病分成了“重度疾病”和“轻度疾病”两类。首先，重度疾病包括28种，在《旧规范》25种重疾的基础上新增了3种重度疾病，分别为严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。其次，轻度疾病包括3种，分别是对严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死，脑中风后遗症3种核心重疾进行了轻症分级，依次为轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。总之从这一点看，相比原来的25种重大疾病，此次新修订的重疾进行了轻度和重度分级，种类整体扩充到了31种。ps：目前《旧规范》中的轻症定义和数量并没有统一标准，都是各家保险公司自行决定；同时规范之外的其他重疾病种，各家保险仍可以在规范的要求之下自行厘定，毕竟大家买的重疾险中的重疾远远不止25种。2、轻症的理赔金额限定为了20%《新规范》修订后最大的变化之一，就是轻度疾病这的规范：不仅对轻度疾病的种类和定义做出了规范，还对轻度疾病的保险金额做出了最高限制，不能超过重度疾病保险金额的20%。举例：重疾保额万，那轻度脑中风后遗症这种轻症，最多只能赔付20万了。虽然《旧规范》未对轻症做出相应规范，但是目前市面上的大部分重疾产品都已包含以上3种轻症，同时轻症赔付比例最少的产品就已经达到了20%，普遍都在30%左右，高一点的都到了40%~50%。3、恶性肿瘤重新定义，甲状腺癌何去何从？恶性肿瘤《新规范》修订后，大家最关心的恶性肿瘤也算是很大的变化之一，在参考ICD的恶性肿瘤类别基础上，引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准，对于恶性肿瘤的划分更加细分了。除此之外，关于甲状腺癌是否从恶性肿瘤剔除的问题，答案是没有，但是会根据等级进行了区分。对于TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌和T1N0M0期的前列腺癌等6种恶性肿瘤，都被纳入了轻度恶性肿瘤。由于《新规范》规定，轻度重疾不得超过包含的重度疾病保险金额的20%。对于I期甲状腺癌归入轻度重疾，再加上限定了保额，相当于变相解决了甲状腺癌高出险、高赔付的问题，没有剔除而是分级后限定保额，将它的赔付降低下来，“喜癌”也没之前“讨喜”了。值得注意的是原位癌并不在此轻度重疾之中，要知道在《旧规范》为核心的产品体系下，它可是位列轻症之首。4、疾病具体定义有严有松除了新增的重疾类型外，之前的25种重疾的定义也都些许有些变化，部分疾病定义更为严格，当然也有部分定义相对宽松了。重型再生障碍性贫血比如重型再生障碍性贫血，在《新规范》中，赔付条件在原来的基础上，还增加骨髓细胞增生程度、残存造血细胞的具体数值，相当于理赔条件相比之前而言更严格了一些；像恶性肿瘤、急性心肌梗塞这类疾病，在《新规范》中不仅名称都显得更严重一些（严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗塞），具体规范指标也相应的更细分、严格。冠状动脉搭桥术关于之前因要求开胸而饱受争议的冠状动脉搭桥术，在《新规范》中，不再要求做“开胸手术”，而是“切开心包”也能理赔了，相比较而言稍稍宽松了些。重大器官移植术或造血干细胞移植术关于重大器官移植术，在原来的基础上也新增了小肠的异体移植；同时造血干细胞移植术也不再要求异体移植。心脏瓣膜手术，从《旧规范》中要求的“实施了开胸”，改为了《新规范》中“实施切开心脏”，相当于微创也能赔；主动脉手术，也从《旧规范》中要求的“实施了开胸或开腹”，改为了《新规范》中的“开胸、开腹（含胸腹腔镜下）”......总之，部分疾病理赔定义的优化使赔付条件相对当前的医疗技术更为合理，提升了消费者的保障权益；但是也有部分疾病定位更为严格了。结束语虽然目前还是征求意见稿，最后还需要根据业内外的建议进行修订，评审、发布和实施，形成最终的版本，但是目前也不难发现《新规范》中的部分变化，在优化了部分疾病赔付条件的同时，也限制了当前《旧规范》下的产品对于轻症、原位癌、恶性肿瘤等疾病赔付的部分优势。从消费者的立场上看，也算是各有利弊吧！当然关于《新规范》的最终版还未出来，到时是否会有变化也说不定！至于《新规范》的最终标准、《新规范》何时实施，《新规范》之下的重疾险费率如何调整，我们也拭目以待吧！
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